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Classes by Bumper - #2 Le Conseiller Financier

Retour sur notre soirée - Stratégies pour mieux dépenser & bien épargner

Hier, nous avons passé encore une très belle soirée,  réussie grâce à notre intervenant passionné et nos supers invités. Bien entendu, pour ceux qui n'ont pu être parmi nous, nous vous livrons quelques précieux conseils... 

1. Mensualiser !

- Ses impôts et ses assurances, pour prévoir au mieux et en avance ses dépenses.
- N'oubliez pas de mettre de côté pour payer votre taxe d'habitation et/ou taxe foncière sur un compte épargne ou livret. Même si ces comptes ne représentent pas un grand interêt d'un point de vue du taux de rémunération, ils permettent de mettre de côté simplement. Pensez également pour ceux ou celles qui sont propriétaires de ne pas oublier les charges de copropriété.

Vous pouvez également demander un prélèvement à la demande pour vos impôts mais faites attention tout de même à bien avoir les fonds nécessaires sur votre compte. 

2. Les assurances

Désormais, il ne suffit pas d'attendre la date d'anniversaire d'ouverture de votre contrat pour le résilier. Après un an d'engagement, vous pouvez à tout moment résilier votre contrat automobile, d'habitation, de prêt... 

3. Les dépenses imprévues...

Mieux vaut prévenir que guérir ! Si un imprévu s'annonce, prévenez votre banquier avant qu'il ne s'en aperçoive par lui-même. Si l'anticipation vient de vous, votre banquier trouvera toujours une solution pour faire face aux coups durs. 

4. Le crédit à la consommation

Le taux moyen tourne autour de 5%, il est plus élevé que celui d'un prêt immobilier car la somme empruntée est plus minime et le risque est plus grand (si vous ne remboursez pas...). 
En général, il est intéressant de faire appel à ce genre de crédit pour financer un achat important comme une voiture ou des travaux. Mais attention à ne pas cumuler ces crédits dans différents établissements bancaires car le risque de surendettement est fort et dangereux.  
L'endettement ne doit pas dépasser 1/3 de votre salaire, le "reste à vivre" doit vous permettre de subvenir confortablement à vos besoins. 

Si vous achetez une nouvelle voiture, le concessionnaire peut vous conseiller un crédit véhicule à taux 0%, ce qui est bien. Regardez tout de même en détail le contrat à signer car il est possible que des clauses soient rajoutées, vous engageant sur une assurance pratiquant des taux monstrueusement élevés ! 

Pour les travaux d'économies d'énergie, vous pouvez bénéficier d'un crédit d'impôt (jusqu'à 30.000€) et d'un prêt à taux zéro que propose l'État. Les démarches sont toute fois complexes, demandent beaucoup de papiers à fournir, des devis et factures d'artisans précis. 

5. Warning : Le crédit Revolving

Ce crédit est souvent utilisé par les grandes enseignes pour inciter l'achat et s'accompagne d'une carte de crédit utilisable dans les réseaux de commerces affiliés. Il vous permet de disposer d'une somme et de payer vos achats plusieurs jours après l'opération. Ne voyant pas les sommes débitées de votre compte, vous pouvez vite vous retrouver en situation de surendettement ou de surconsommation sans vraiment vous en rendre compte. 
Préférez les paiements en 3, 5, 10 fois sans frais et sans assurances, cela peut être très intéressant. 

 

 

6. L'alternative Au Crédit : L'avance sur assurance Vie !

Contracter une assurance vie est très avantageux. Cette épargne à long terme, permet de mettre de côté et bénéficie d'une fiscalité intéressante dès quatre ans à compter de la souscription. Le plus tôt est donc le mieux pour prendre date ! C'est à dire que plus votre contrat d'assurance vie est "âgé", moins vous paierez d'impôts sur la somme déposée. Vous bénéficiez également d'un crédit alternatif au crédit à la consommation car vous pouvez débloquer une certaine somme pour financer des achats importants. En fonctions des compagnies d'assurance, l'avance peut atteindre entre 60 et 80% du montant épargné sur le contrat. Un taux d'intérêts sera prélevé sur le montant de l'avance mais comme le contrat continue de se valoriser sur la totalité de l'épargne, malgré l'avance, les intérêts de l'épargne peuvent compenser les intérêts de l'avance. Le remboursement pourra alors se porter sur 6 ans maximum sans aucun frais. 

7. Le Taux D'épargne, Pas La Joie

Comme nous l'avons dit précédemment, les taux sont actuellement très faibles... Voici un petit tableau récap que nous a remis l'intervenant.

Mettre de l'argent sur un compte épargne relève donc plus de l'aspect psychologique d'épargner que d'un réel investissement. Le LEP: livret d'épargne populaire, peut être intéressant mais présente le plafond le plus bas et est éligible sous certaines conditions de revenus.

8. La Renégociation De Prêt

Si vous avez un prêt datant de plus de 3-4 ans, il peut être intéressant de renégocier le taux auprès de votre banque. Votre propre banque jouera le jeux et arrivera à trouver un taux plus faible que celui que vous avez actuellement mais le taux ne sera jamais aussi bas que pour un nouveau prêt. C'est pourquoi, il faut également sonder la concurrence et voir ce qui pourrait vous être plus profitable. Néanmoins, regardez bien les frais impliquant un rachat de prêt par une autre banque ainsi que la durée de ce qu'il vous reste à payer. Parfois renégocier son prêt peut donc être plus avantageux. 

9. Les applications (gratuites)

Tricount pour gérer ses dépenses entre amis lors d'un voyage par exemple !
- Pour vos dépenses personnelles courantes : Pocket Budget, l'appli permet de mettre des alertes avant d'être dans le rouge. 
- N'hésitez pas à regarder les app que propose votre banque. Cela vous permet de tout synchroniser tout en sécurité. Prenez garde aux app qui permettent de regrouper tous vos comptes. Celles-ci demandent en général, vos accès/mots de passe, et se connecte à internet pour être utilisées. Si vous n'avez pas fait suffisamment attention aux conditions d'utilisation et aux avis, vous pourrez subir une fraude au prélèvement. Dans ces cas-là, sachez que vous avez 2 mois pour faire appel à votre banque, par chance elle est obligée de vous dédommager intégralement. Prudence !   

 

Article retranscrit par Alexandra